优路出品：银行从业资格《银行业法律法规与综合能力》考前集训六

距离银行从业考试时间仅剩一周，备考的同学要抓紧时间学习了，优路教育的小编给大家整理了《银行业法律法规与综合能力》的考前集训知识点总结，希望能帮大家的备考助力。今天整理的考点是《银行业法律法规与综合能力》第二部分第二章：贷款业务。

 

考点1 贷款与个人贷款概述

(一)贷款概述

贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。同时也是最大、最明显的信用风险领域。

保函、承诺、票据等业务，其风险实质、管理要求与贷款业务基本一致，属信用风险领域，纳入银行统一授信管理。

(二)个人贷款概述

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款。虽然部分个人贷款也用于生产经营，但绝大多数个人贷款主要用于消费。

个人贷款主要分为四大类:个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。

个人住房按揭贷款：是银行向自然人为购买、建造、大修各类型住房而发放的贷款。(新房商业贷款)

二手房贷款：是银行向自然人在二级市场购买各类型再次交易的住房而发放的银行自营性贷款。

公积金个人住房贷款：是按时足额缴存住房公积金的个人在购买、建造各类型住房时，银行受住房公积金管理中心委托向借款人提供的个人住房委托贷款。(公积金贷)

 

考点2 个人消费贷款

1.个人汽车贷款，是指银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。《关于调整汽车贷款有关政策的通知》自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定。

汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年，经销商汽车贷款(车商贷款)的贷款期限不得超过1年。

2.助学贷款，包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两大类。

国家助学贷款，是指银行向中华人民共和国境内的(不含香港和澳门特别行政区、台湾地区)高等学校中经济确实困难的全日制普通本、专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生发放的，用于支付学费、住宿费和生活费用的人民币贷款。

一般商业性助学贷款，是指银行向正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、法定监护人发放的，只能用于学生的学杂费,生活费以及其他与学习有关的费用的商业性贷款。

 

考点3 个人经营贷款

个人经营贷款，是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。

个人申请经营贷款，一般需要有一个经营实体作为借款基础，经营实体一般包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。

 

考点4 个人信用卡透支

个人信用卡透支，是指持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的累积未还款金。

 

考点5 个人贷款基本流程及管理要求

(一)个人贷款基本流程

个人贷款基本流程与公司贷款的基本流程环节基本一致。

从国际上个人贷款业务惯例和我国银行长期业务实践来看，在贷款受理与调查环节，通过面谈制度，可以有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从而有效防范个人贷款风险。

同时，通过核实个人贷款的真实性，防止不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，切实保护借款人的合法权益。

(二)个人贷款还款方式

个人贷款业务的还款方式通常包括等额本息及等额本金两种。目前，各银行还根据个人需求提供个性化的还款方式及还款服务!较为常见的特色还款方式包括:按周还本付息、递增还款法、递减还款法、先息后本法、组合还款法、到期一次还本付息法等。要选择最佳的还款方式，需要综合考虑借款人的收入水平、还款能力及借款额度、借款利率、借款期限、担保方式等方面情况。

 

考点6 流动资金贷款

流动资金贷款是我国商业银行最为传统、最为熟悉的信贷业务根据原银监会《流动资金贷款管理暂行办法》规定，流动资金贷款是指商业银行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

流动资金贷款用途限于借款人日常生产经营周转，即用来弥补营运资金的不足。

商业银行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得将流动资金贷款用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产经营的领域和用途。

 

考点7 固定资产贷款

固定资产贷款是当前国内银行业金融机构最重要的信贷品种之固定资产贷款是指商业银行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

(一)固定资产投资

全社会固定资产投资总额可分为基本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资四个部分。

(二)固定资产贷款

①分类:根据用途，固定资产贷款一般包括基本建设贷款、技术改造贷款。②原则:审贷分离、分级审批

对于固定资产贷款项下借款人单笔支付金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用商业银行受托支付方式。

 

考点8 项目融资

项目融资是指符合以下特征的贷款:

(1)贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目。

(2)借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人。

(3)还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

 

考点9 贸易融资

贸易融资是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。

贸易融资方式主要有:保理、信用证、福费廷、打包放款、出口押汇、进口押汇。

1.保理(保付代理、托收保付)

保理融资，是指卖方申请由保理银行购买其与买方因商品赊销产生的账款，卖方对买方到期付款承担连带保证责任，在保理银行要求下还应承担回购该应收账款的责任。

(1)种类:有追索和无追索两种;

(2)适用对象:适合有真实贸易背景、合法形成应收账款的贸易企业。

2.信用证(L/C)

信用证是指银行(开证行)依照申请人的的要求和指示或自己主动，在符合信用证条款的情况下，凭规定的单据向第三者(受益人)或其指定人进行付款的书面文件。即信用证是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件。

3.福费廷

福费廷是指包买商从出口商那里无追索的购买已经承兑的，并通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票的业务。

(1)出口商卖断票据，放弃了对所出售票据的一切权益

(2)银行(包买人)买断票据，也必须放弃对出口商所贴现款项的追索权，可能承担票据拒付的风险。

4.出口押汇

出口押汇是指银行凭出口商提供的信用证项下完备的货运单据作抵押，在收到开证行支付的货款之前，向出口商融通资金的业务。

5.进口押汇

进口押汇是指信用证项下单到并经审核无误后，开证申请人因资金周转关系，无法及时对外付款赎单，以该信用证项下代表货权的单据为质押，并同时提供必要的抵押/质押或其他担保，由银行先行代为对外付款。

 

考点10 票据业务概述

票据业务是商业银行一项传统的资产业务，建立在商业信用基础之上，是银行信用与商业信用的结合。

目前商业银行的票据业务主要为商业汇票承兑、贴现业务和银行之间办理的买断式转贴现业务，以及以票据类金融资产为基础资产的买入返售(卖出回购)业务。

 

考点11 承兑业务

票据承兑业务是商业银行根据在本行开户客户提出的承兑申请，对客户的资信情况、交易背景情况、担保情况等进行审查，决定是否承兑的过程。

票据承兑业务通过商业银行的承兑，商业信用就转化为银行信用，故一般归于信贷业务。

票据承兑业务经申请、受理并办理承兑后，需签订《银行承兑协议》和相关的担保合同，要加强后续的跟踪检查和到期兑付及催收、追偿工作。

 

考点12 票据贴现

票据贴现是指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所作的票据转让。

对于持票人来说，贴现是以出让票据的形式，提前收回垫支的商业成本。

对于贴现银行来说是买进票据，成为票据的权利人，票据到期,银行可以取得票据所记载金额。

按出票人不同，票据贴现业务又可分为银行承兑汇票贴现和商业承兑汇票贴现。

(1)银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向开户银行申请经银行审查同意承兑的商业汇票。

(2)商业承兑汇票是指由付款人或收款人签发，付款人作为承兑人承诺在汇票到期日，对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据。

 

考点13 买入返售(卖出回购)

买入返售(卖出回购)是指两家金融机构之间按照协议约定先买入(卖出)金融资产，再按约定价格于到期日将该项金融资产返售(回购)的资金融通行为。

三方或以上交易对手之间的类似交易不得纳入买入返售或卖出回购业务管理和核算。

开展买入返售(卖出回购)业务，不得接受和提供任何直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保，国家另有规定的除外。

 

考点14 保函及备用信用证

银行保函是指银行应申请人的要求，向受益人作出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任。

 

考点15 承诺业务及信贷证明

1.承诺业务

承诺业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。

贷款承诺业务可以分为:项目贷款承诺、客户授信额度和票据发行便利及信贷证明。

项目贷款承诺

项目贷款承诺主要是为客户报批项目可行性研究报告时，向国家有关部门表明银行同意贷款支持项目建设的文件。

客户授信额度

授信额度是银行确定的在一定期限内对某客户提供短期授信支持的量化控制指标，银行一般要与客户签订授信协议。

票据发行便利

票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。

2.信贷证明业务

开立信贷证明是应投标人和招标人或项目业主的要求，在项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标启可以在承诺航获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件。

 

考点16 普惠金融(中级)

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

 

考点17 绿色金融(中级)

绿色金融指为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动，即对环保、节能、清洁能源、绿色交通、绿色建筑等领域的项目投融资、项目运营、风险管理等所提供的金融服务。

绿色金融体系:

通过绿色信贷、绿色债券、绿色股票指数和相关产品、绿色发展基金、绿色保险、碳金融等金融工具和相关政策，支持经济向绿色化转型的制度安排，构建绿色金融体系。